Beritakota.id, Jakarta – Di balik wajah keluarga Indonesia yang tampak mapan secara ekonomi, tersimpan kerentanan finansial yang sering kali tidak disadari. Fenomena ini dikenal sebagai vulnerability gap, yakni kondisi ketika kemapanan—diukur dari aset, penghasilan, dan gaya hidup—dianggap identik dengan keamanan finansial, padahal keduanya tidak selalu berjalan beriringan.
Maika Randini, Chief of Marketing Sun Life Indonesia, menilai kerentanan ini justru banyak terjadi pada keluarga kelas menengah dan menengah-atas. “Semakin mapan sebuah keluarga, risikonya justru semakin kompleks. Banyak keluarga merasa aman karena memiliki aset dan pendapatan stabil, tetapi belum menyiapkan perlindungan yang sepadan dengan gaya hidup dan tanggung jawab mereka,” ujarnya.
Ketergantungan pada Satu Sumber Penghasilan
Salah satu celah terbesar dalam struktur keuangan keluarga Indonesia adalah ketergantungan pada satu pencari nafkah utama. Dalam banyak rumah tangga, seluruh sistem keuangan bertumpu pada satu figur high performer. Ketika figur ini mengalami gangguan kesehatan atau kehilangan produktivitas, dampaknya langsung terasa pada arus kas, cicilan, hingga rencana pendidikan anak.
Data publik Otoritas Jasa Keuangan (OJK) secara konsisten menunjukkan bahwa tingkat kepemilikan asuransi jiwa di Indonesia masih relatif rendah dibandingkan jumlah keluarga produktif. Kondisi ini mencerminkan masih minimnya kesiapan keluarga dalam menyediakan mekanisme income replacement yang memadai jika terjadi risiko pada pencari nafkah utama.
“Banyak keluarga sudah menghitung kebutuhan hidup bulanan, tetapi belum menghitung berapa besar penghasilan yang harus digantikan jika sumber utama pendapatan tiba-tiba berhenti,” kata Maika.
Baca juga : Sun Life Indonesia Salurkan Bantuan Rp 1,19 Miliar untuk Korban Banjir Aceh dan Sumut
Lifestyle Inflation dan Tekanan Biaya Hidup
Kerentanan finansial juga kerap diperparah oleh lifestyle inflation. Seiring kenaikan pendapatan, pengeluaran keluarga ikut meningkat—mulai dari sekolah premium, cicilan properti, kendaraan, hingga biaya perawatan gaya hidup. Namun, peningkatan pengeluaran ini sering tidak diimbangi dengan penyesuaian dana darurat dan perlindungan finansial.
Badan Pusat Statistik (BPS) mencatat bahwa inflasi pada sektor-sektor terkait gaya hidup kelas menengah, seperti pendidikan dan perumahan, cenderung konsisten dari tahun ke tahun. Dalam situasi ini, keluarga mapan berisiko mengalami tekanan finansial serius ketika menghadapi krisis, karena cadangan dana dan proteksi yang dimiliki tidak sebanding dengan kebutuhan riil.
Aset Besar, Likuiditas Rendah
Masalah lain yang kerap luput dari perhatian adalah struktur aset yang tidak likuid. Properti, bisnis keluarga, dan investasi jangka panjang memang mencerminkan kekayaan, tetapi tidak selalu dapat dicairkan dengan cepat saat dibutuhkan. Proses penjualan yang panjang, potensi penurunan nilai, serta biaya administrasi membuat keluarga tetap rentan meski secara nominal tergolong sejahtera.
“Banyak keluarga merasa aman karena punya aset, padahal saat krisis datang, aset tersebut tidak bisa langsung digunakan untuk menjaga kelangsungan hidup keluarga,” ujar Maika.
Beban Lintas Generasi
Kerentanan semakin kompleks bagi keluarga yang berada dalam fase sandwich generation. Selain membiayai pendidikan anak, mereka juga menanggung kebutuhan orang tua lanjut usia. Tanpa perencanaan lintas generasi yang terstruktur, tekanan ini berpotensi berlangsung panjang dan mengganggu stabilitas keuangan keluarga.
Sun Life Indonesia melalui Financial Resilience Index 2025 mencatat bahwa mayoritas keluarga Indonesia memiliki aspirasi kuat untuk membangun dan menjaga kekayaan jangka panjang. Namun, aspirasi tersebut kerap tidak diiringi strategi perlindungan yang memadai.
Perlindungan sebagai Fondasi Keberlanjutan
Menurut Maika Randini, kunci menjaga kemapanan bukan hanya pada kemampuan menghasilkan dan mengumpulkan aset, tetapi pada bagaimana risiko dikelola. “Keamanan finansial dibangun dari sistem, bukan asumsi. Perlindungan yang tepat memastikan rencana keluarga tetap berjalan meskipun terjadi perubahan besar dalam hidup,” ujarnya.
Sebagai bagian dari pendekatan tersebut, Sun Life Indonesia menghadirkan solusi perlindungan yang dirancang sesuai kompleksitas keluarga modern. Asuransi jiwa berperan sebagai pengganti penghasilan pencari nafkah utama, sekaligus menjaga stabilitas arus kas. Produk seperti Sun Prosperity Prime (Si Super) menawarkan manfaat tunai tahunan sejak tahun pertama polis, yang dapat dimanfaatkan untuk kebutuhan keluarga secara fleksibel.
Untuk keluarga dengan aset besar namun tidak likuid, solusi seperti Sun Proteksi Waris dirancang sebagai instrumen likuid yang dapat langsung dimanfaatkan oleh ahli waris. Selain memberikan akses dana yang lebih cepat, asuransi jiwa juga menawarkan keunggulan administratif dan efisiensi dibandingkan mekanisme warisan konvensional.
Sun Life Indonesia juga menekankan pentingnya pendampingan profesional melalui Insurance Advisor untuk membantu keluarga menyusun strategi perlindungan, perencanaan keuangan jangka panjang, hingga pengelolaan warisan sesuai kebutuhan dan ketentuan hukum.
Dari Kemapanan Menuju Ketahanan
Vulnerability gap, menurut Maika, bukanlah tanda kegagalan finansial, melainkan sinyal peringatan. “Kemapanan perlu dijaga dengan kesadaran risiko. Tanpa perlindungan yang tepat, apa yang sudah dibangun bertahun-tahun bisa runtuh dalam waktu singkat,” katanya.
Di tengah ketidakpastian ekonomi dan dinamika kehidupan modern, literasi risiko menjadi elemen penting dalam perencanaan keuangan keluarga. Dengan memahami celah kerentanan dan menyiapkan sistem perlindungan yang terstruktur, keluarga Indonesia dapat melangkah dari sekadar mapan menuju benar-benar tangguh secara finansial. (Herman Effendi / Lukman Hqeem)
